A pénzügyi stressz idején a 401 (k) díjak több mint valaha vannak

Ezek a kiadások mindig megemésztik a megtakarítási egyenlegeket, de a járvány elhúzódásával a megtakarítóknak különösen tisztában kell lenniük azzal, hogyan tartsák őket lenyomva.

idején

Írta: John F. Wasik

John C. Bogle, a Vanguard Group alapítója hosszú mantrája volt a befektetési alapok területén: „A költségek számítanak”. A pénzkezelésért harmadik félnek fizetett díjak összege felemeli a nyugdíjas megtakarításokat. Ez még soha nem volt olyan fontos, bár valószínűleg most nem ez áll a fejedben.

A nyugdíjasok és a nyugdíjasok manapság háromszoros ütéssel néznek szembe. A tőzsdei és a kötvénypiaci hozamokat a koronavírus-válság csúfította el, és a piac továbbra is ingatag lesz. Egyesek alacsonyabb egyenlegeket láthatnak most és az év végéig. Milliók fogják felhasználni 401 (k) típusú kivonási vagy kölcsönterveiket, amelyeket a segélyorientált jogszabályok ösztönzői fokoznak. A munkahelyek elpárolgottak, és a zsugorodó gazdaságban esetleg nem fognak fellendülni, ezért a hozzájárulások késleltethetők.

A kiadások csökkentésének matematikájának azonban mindig volt értelme, függetlenül attól, hogy mit csinál a piac: Viszonylag keveset téve növelheti a hozamot. Valójában nem kell nagyobb befektetési kockázatot vállalnia ahhoz. Az online számológépek másodpercek alatt megmutathatják a számokat, a hosszú távú előnyökkel együtt. A költségek számítanak, mivel lehetővé teszik, hogy évente többet takarítson meg, és ezek a megtakarítások az idő múlásával drasztikusan növekednek. A matematika elegáns és meggyőző.

Tegyük fel, hogy 100 000 dollár volt a nyugdíjas számláján, évente 6000 dollárt fizetett be, szerény 5 százalékot keresett évente, és átlagosan 1 százalékot fizetett az összes kiadásból, ami a terv „költségarányában” is szerepel.

Mi lenne, ha csökkentené ezeket az éves díjakat 0,50 százalékra, amit könnyű megtenni az alacsony költségű indexű befektetési alapokkal - olyan részvénykosarakkal és kötvényekkel, amelyeken nem kereskednek aktívan? 30 év után közel 80 000 dollár lenne a nyugdíjas cicában - derül ki a 401kfee.com online kalkulátorból. Ez azt feltételezi, hogy Ön most 35 éves, és 65 évesen nyugdíjba megy.

Ezen megtakarításokon belül néhány fontos feltárás található. Évente további 1400 dollárt kellett volna megtakarítania a drágább tervben, hogy ellensúlyozza a magasabb és az alacsonyabb díjas terv közötti különbséget. Tehát a díjak csökkentésére vonatkozó döntés több teljes megtakarítást jelent ugyanazzal a hozzájárulással. Több durranást kap a bakijáért, amit az összetettség konzisztenciája segít.

Az első jó lépés a díjak csökkentése felé az lenne, ha megkérdezné munkáltatóját, hogy mennyit fizet a 401 (k), 403 (b) vagy a 457 tervében. A munkáltatójának évente közzé kell tennie ezeket az információkat, de meg kell magyaráznia, hogy Önnek ez mennyibe kerül Önnek. Meglepő módon kevesen kérdezik, vagy sejtik, hogy mennyit fizetnek. Egy 2018-as TD Ameritrade felmérés szerint, bár a 401 (k) tulajdonosok 95 százaléka díjat számít fel, a megkérdezettek csak mintegy 27 százaléka tudta, hogy mi a költség.

A Munkaügyi Minisztérium előírja a díjak nyilvánosságra hozatalát a nyugdíjtervek esetében. A munkáltatóknak meg kell mondaniuk, hogy az adminisztrációs, pénzkezelési, jogi és nyilvántartási költségekre mennyit vonnak le a számlájáról. Még részletesebben a negyedéves jelentések tartalmazzák, amelyek a számládból levont tényleges dollárösszegeket mutatják.

"A díjak jelentősége az, hogy olyanok, mint egy állandó ellenszél" - mondta Greg McBride, a Bankrate.com pénzügyi információs szolgálatának vezető pénzügyi elemzője, amely számos online számológépet kínál. "A díjak mindig leborotválják a teljes hozamot, függetlenül attól, hogy a teljesítmény magas, alacsony vagy negatív."

Természetesen a számok és a százalékok kontextus nélküli nézése zavaró lehet. Még egy kis házi feladatot kell elvégeznie, hogy tisztességes üzletet kapjon-e. Könnyedén elvégezhet néhány benchmarking-et. Hasonlítsa össze az almát az almával, kezdve a mostani terv méretével vagy összes eszközével. Az benchmarking egyik jó forrása a BrightScope, amely összehasonlíthatja a díjakat a terv nagysága szerint.

A dollármilliárdos eszközökkel rendelkező tervek általában jobb ajánlatokat kötnek - és elnyelik a kiadásokat -, de ez nem azt jelenti, hogy önállóan nem talál alacsonyabb kiadásokat. Mindig megnyithatja saját Roth, Roth 401 (k) vagy egyéni nyugdíjszámláját bármely olyan befektetési alapnál, banknál vagy diszkont brókernél, amely alacsonyabb díjas forrásokat kínál a munkáltató által támogatott 401 (k) kiegészítésére, feltéve, hogy jogosult.

Számos ingyenes 401 (k) költségeszköz van online, amelyek néhány másodperc alatt sűrítik a díjelemzést. A Pénzügyi Ipari Szabályozó Hatóság Alapelemzője meglehetősen csupasz csontozatú lehetőség, de több mint 30 000 alapból álló adatbázisból származik. És tetszik a Personal Capital analizátor grafikája, bár a pénzkezelési szolgáltatásra való feliratkozáshoz közvetlenül be van ágyazva (a számológép használatához nem kell ügyfélnek lennie).

Mit tehet, ha úgy gondolja, hogy túltöltik? Ha saját pénzét saját maga irányítja az I.R.A., a Solo 401 (k) vagy a Roth segítségével, egyszerűen átutalhatja pénzét egy alacsonyabb költségű alapcsoportba. Minden befektetési alapnak közzé kell tennie a költségarányokat, így könnyű vásárolni.

Legújabb frissítések

Miután elkészítette házi feladatait egy vállalati terv alapján, itt az ideje, hogy felkeresse a terv adminisztrátorát vagy az emberi kapcsolatok osztályát. Mutassa meg nekik a munkáját, és kérje, hogy ajánljanak alacsonyabb költségű szállítókat. A 401 (k) üzletágban éles a verseny, ezért alacsonyabb költségaránnyal rendelkező cég megtalálása nem nehéz.

"A nagyobb tervek általában alacsonyabb díjakkal járnak" - mondta Mr. McBride -, de mindig lobbizhat az emberi erőforrásokkal vagy az ellátásokkal foglalkozó részlegével, hogy ajánlatkéréseket küldhessen az új, alacsonyabb költségű tervek gyártói számára. " Általában azt kell keresnie, hogy a nagy és közepes hazai részvények évente jóval 1 százalék alatt legyenek; külföldi és kisvállalati alapok 1,25 százalék alatt vannak.

Itt az ideje, hogy alacsonyabb költségek mellett vásároljon. A piac visszaesése és a járvány ellenére az egyik befektető számára hosszú távon pozitív tendencia, hogy az alapdíjak évek óta csökkennek - derül ki a Morningstar tanulmányából. 1999 és 2019 között az éves (eszközekkel súlyozott) átlagos éves alapdíjak 0,45 százalékra csökkentek, 0,87 százalékról. Csak a tavalyi évben csaknem 6 milliárd dollárt spóroltak meg a befektetők, mert csökkentek a kiadások - becsüli a Morningstar.

A passzív indexalapoknál sokkal jobb törést kap: az átlagos éves ráfordítási arány 0,13 százalék volt tavaly. A verseny olyan heves, hogy egyes alaptársaságok elhanyagolható vagy nulla kiadást számolnak el a kiválasztott alapoktól.

Még akkor is, ha kis vagy közepes méretű vállalatnál dolgozik, kérheti, hogy keressen alacsonyabb költségű szolgáltatókat. "Olyan sok kicsi terv van, amelynek hihetetlenül magas díjai vannak" - mondta Michael Bird, egy nyugdíjalap-tanácsadó, aki az Ore-i Bend kisvállalataival dolgozik. "A 401 (k) tervet háromévente felül kell vizsgálni" a díjakért. mondott. "Mindig sok a fejlődés lehetősége."

Mindent elmondva, hogy a házi feladatok elvégzése megtérül. A Fehér Ház egyik 2015-ös tanulmánya azt találta, hogy a 401 (k) díj összesen több tízezer dollárt tehet ki a befektetés életében. Ezt az elvesztett pénzt befektetni lehetne egy erősebb nyugdíjalap létrehozására.

A munkáltatóval való együttműködés elengedhetetlen első lépés. Előfordulhat azonban, hogy ellenállása vagy átfogó visszautasítása van a cég részéről a költségek csökkentése vagy az eladó cseréje érdekében. Ebben az esetben egy másik lehetőség a cég beperelése. Az alkalmazottak nyugdíjazási biztonságáról szóló törvény, a nyugdíjazási terveket szabályozó szövetségi törvény értelmében a munkáltatójának hűbéri kötelessége körültekintően megtalálni a legalacsonyabb költségű program szolgáltatóját.

Néhány idegenkedő munkavállaló, aki a túlzott díjak miatt fel van háborodva, bíróság elé állította munkáltatóit: az utóbbi években több mint 100 új 401 (k) panaszt nyújtottak be 2016 és 17 között, a 2018-ban megjelent tanulmány szerint a Boston College nyugdíjakkutató központja.

Noha nem frissítette ezt a tanulmányt újabb adatokkal, Geoffrey T. Sanzenbacher, a Boston College közgazdászprofesszora és a kutatás szerzője szerint lehetséges, hogy 401 (k) perben új lendület lép fel, utánozva a növekedés a 2008-as olvadás után. Azt mondta, hogy azok a munkavállalói perek voltak a legeredményesebbek, amelyek az alapok kiválasztásának körültekintő folyamatával vagy összeférhetetlenséggel jártak.

"Sokan nincsenek tisztában azzal, hogy egyáltalán fizetnek tervdíjat" - mondta Sanzenbacher professzor. „A munkavállalók elkötelezettsége alacsony, annak ellenére, hogy az éves díjak 1 százaléka 1 százalékos hozamcsökkenést jelent. Idővel ez költséges. ”

Természetesen a munkaadó beperelése időigényes és nehéz út. Évekbe telhet a rendezés, különben eldobható a per. Általában sokkal könnyebb együttműködni egy hajlandó munkáltatóval, hogy díjakat állítson fel és alacsonyabb költségű forrásokat találjon.