A jelzálog-módosítások segítenek a háztulajdonosoknak, de meddig?

Munkahelyek elvesztése, betegség, halál a családban számos olyan esemény vezethet a lakástulajdonosokhoz, ahol az otthonuk elvesztésével szembesülnek. És odaérve úgy tűnhet, hogy nagyon kevés kiút van. Az egyik remény a jelzálogkölcsön módosítása - amikor a hitelező megváltoztatja a kölcsön feltételeit, így a háztulajdonos megengedheti magának a befizetéseket és elkerülheti a kizárást. Évek óta a nonprofit lakástanácsadók vezetik a küzdő háztulajdonosokat ezen ügyletek során. Néhány nemzeti bank most kezdi el a jelzálogkölcsönök módosítását. De megközelítésük szerint néhány tapasztalt lakástanácsadó komolyan aggódik a háztulajdonosok hosszú távú jóléte miatt.

ideig

1972-ben Ethel Mason házat vett a családjának. Öt hálószobás fehér stukkó a chicagói West Side-i Austin negyedben. Éveken át Mason havonta tartotta otthonát a társadalombiztosítás, a vele együtt élő felnőtt lány bérleti díjának és két nevelő fiú állami támogatásának kombinációjával. De mindez tavaly tavasz végén megváltozott.

TOWNSEND: Tényleg azt hitted, hogy elveszíted a házat?
MASON: Igen, igen, igen, bébi, tudom, hogy voltam. Tudom, hogy elveszítem.

A most 79 éves Mason azt mondja, hogy két nevelő fiáról már nem tudott gondoskodni. Feladta a gyámságot és a számlák kifizetését segítő állami támogatást. Mint tavaly tavasszal, Chicago környékén több tízezer más tulajdonos, Mason úgy döntött, hogy refinanszírozza jelzálogkölcsönét, hogy alacsonyabb havi fizetést kapjon. Nem volt probléma jelzálog-ügynököt találni. A legutóbbi refinanszírozási rekordok nyilvánosak voltak, ezért sok bróker hívott. Kiválasztott egyet.

MASON: Azt mondtam nekik: 'Biztos, hogy igazságos vagy velem szemben - Nem tudok többet fizetni. Ó, nem Ms. Mason, ez az - csak ennyit kell fizetnie, minden világos. ”

A bróker havonta körülbelül 750 dolláros fizetést idézett fel neki.

MASON: Azt mondta, megmutatom, amit igaznak mondok, ötszáz dollárt adok neked a zsebemből. Szóval nekiestem.

De amikor megkapta az első jelzáloglevelét, ez 1500 dollár volt, ami kétszerese a vártnak. Kiderült, hogy a jelzálog, amelyre Mason bejelentkezett, fizetési opcióval módosítható kamatozású hitel volt. Ha nem fizetné meg az 1500 dollárt havonta, akkor a hitel valóban növekedne.

MASON: Csak olyan depressziós lettem, hogy 30 év után nem akartam elveszíteni a házamat. És akkor lefogytam, nem tudtam aludni, ezért elmegyek az orvosomhoz. Szorongásos rohamaim voltak, kórházba mentem.

Mason arra gondolt, hogy bepereli, de nem engedhette meg magának az ügyvédet, akivel találkozott. Ehelyett a Northwest Side Housing Center tanácsadójához terelte. Ez a körülbelül 30 ilyen tanácsadó központ egyike Chicago területén.

Liz Caton 2004 óta dolgozik ott. Caton elmondása szerint mindig elfoglalt volt, de az elmúlt évben folyamatosan nőtt a bajban lévő háztulajdonosok száma. Ha olyan személyről van szó, mint Ethel Mason, Caton azt mondja, hogy először megpróbál egy hitelszolgáltató céget megszerezni, hogy megváltoztassa a kölcsön feltételeit, hogy a tulajdonos otthonában maradhasson.

KATON: A szervizhez megyünk, nagyon reális megközelítéssel megyünk, mert nem akarom ezeket az embereket kudarcba állítani egy tervben. Szinte olyan, mintha újra egy rossz hitelt adna nekik.

És tudott valamit kidolgozni Mason számára.

KATON: Még mindig abban az időkeretben van, ahol aktuális, és a minimális fizetést teljesíti. Elmentünk a szervizhez, és rövid távú módosítással tértek vissza. Ez egy 3 éves fix, ahol a fizetése valóban csökkent.

MASON: Most Liz megkapta, hogy fizessek 518-at, hála Istennek. Csak az érdeklődés érdekében. 'Cuz látom, de most már nem megy magasabbra.

Ethel Mason boldog. De Caton szerint az ilyen jellegű javítás része lehet a problémának, ha a háztulajdonosok hosszú távú javairól és a lakáspiacról van szó.

KATON: Rengeteg rövid távú edzést kapunk, csak rögzítik a kamatlábat pár évre, esetleg 5 évre is. Nem igazán nézi, hogy mit kell ennek a hitelfelvevőnek hosszú távon ebben az ingatlanban tartania és hosszú távon sikeres otthoni tulajdonosnak lennie. Hol leszünk 5 év múlva? Refinanszírozhatnak 5 év múlva? Ez egy igazán nagy kérdőjel, nem hiszem, hogy most bárki válaszolhatna.

És van még egy csavar. Manapság néhány hagyományos nagybank közvetlenül felveszi a kapcsolatot a jogosult háztulajdonosokkal, hogy módosítsa a hiteleket és tartsa be a havi befizetéseket. Caton szerint nem aggódik amiatt, hogy elveszíti munkáját a háztulajdonosoknál. De aggasztja a bankok megközelítése. Úgy gondolja, hogy nem foglalkoznak a probléma lényegével. Sok embernek nincs információja és támogatása a fontosabb pénzügyi döntések meghozatalához.

KATONA: Azt hiszem, az alapvető változás, amelyet valóban szeretnénk látni, a lakástulajdonosoké, akikkel együtt dolgozunk. És hogy amikor bejönnek, és segítünk nekik, akkor ez nem csak ideiglenes megoldás. Hogy ezt rendben látják, képzett és felhatalmazott vagyok valamire, hát vegyük ezt és menjünk vele. Tanuljunk tovább, és próbáljunk továbbra is helyes döntéseket hozni.

Számos közgazdász és elemző, akivel beszéltem, azt állítja, hogy nem ezt vállalják a munkabank.

PETERS: Azt hiszem, minden kizárás nagyon szomorú történettel jár, senki sincs, aki ne próbálta volna elkerülni ezt a helyzetet, de maga a bank is egy olyan pénzügyi intézmény, amely az alsó sorba néz.

Ez Jaime Peters. Banki elemző a chicagói Morningstarnál. Szerinte a bank fő célja nem az emberek otthonában tartása.

PETERS: Megnéznek egy embert, és azt mondják, hogy kizárják vagy módosítják azt, hogy mennyit veszítenek valószínűleg. Ha kevesebbet veszítenek a kizárással, akkor továbbra is kizárják.

És Peters azt mondja, van még valami, amit szem előtt kell tartani. A kizárás kockázatának kitett emberek gyakran visszacsúsznak a bajba, miután hitelüket módosítják.

PÉTER: Az általam látott számok az emberek 20 százalékától a 60 százalékig változtak. Attól függ, hova nézel.

Liz Caton tanácsadó szerint ezért hosszú távú változásokkal foglalkozik.

KATON: Ez a tanulás folyamata. Van néhány, aki visszahív, és talán egy másik válságban találja magát. És még egyszer meg kell néznünk. És azt kell mondanunk: ’Van itt minta? Van valami, amin dolgozni lehet? ’Ez segíti őket a folyamatban, és megadja nekik az ahhoz szükséges eszközöket, hogy kimásszák őket.

Ami Ethel Mason háztulajdonost illeti, örül, hogy West Side otthonában tartózkodik. Három év múlva visszatér Catonhoz, amikor kamatlába változik. De mint sok más a cipőjében, ő is a következő pénzügyi dilemmára áll. A kemence leállt. A ház hűvös. És a tél úton van.

Melissa Townsend vagyok, a Chicago Public Radio.