Az új járványszabályok megkönnyítik a jelzálog-zárások eligazodását

Az elmúlt öt évben Pat Kinsel, a Notarize vezérigazgatója arra késztette magát, hogy távoli online közjegyzői (RON) technológiáját a lakásiparban használják, hogy gyorsabbá és könnyebbé tegye a jelzálogkölcsön folyamatát.

Gondoskodott arról, hogy az megfeleljen az iparági előírásoknak, beleértve a jelzálogkölcsönök eladásának lehetőségét a másodlagos piacon RON segítségével. Amit Kinsel évekbe tellett, a napokban felgyorsította a COVID-19. Márciusban sok állam adott ki menedékhelyre vonatkozó megrendeléseket, amelyek levették az asztalról a személyes jegyzői értekezleteket, valamint a házvásárlás egyéb fontos lépéseit.

Gyorsan reagálva az országban bekövetkezett változásokra, a Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökség (FHFA) rugalmas hitelintézkedéseket vezetett be, amelyek minden Fannie Mae és Freddie Mac által támogatott jelzálogra vonatkoztak.

"Örültünk, hogy az FHFA bejelentette bizonyos irányelvek enyhítését" - mondja James Duncan, a texasi Thrive Mortgage oktatási és elkötelezettségi igazgatója. hoo ismét a vadnyugaton vagyunk. "De ezeknek a szabályoknak a feloldása segít a vásárlóknak."

Az FHFA a közelmúltban meghosszabbította ezt a négy kulcsfontosságú rugalmasságot június 30-ig:

A meghatalmazás és a távoli online közjegyzők használatának kiterjesztése a kölcsön lezárásának elősegítése érdekében
Alternatív értékelések a vételi és kamatlábú refinanszírozási hitelekről
Alternatív módszerek a foglalkoztatás hitelesítés előtti igazolására
Rugalmasság a hitelfelvevők számára a dokumentáció benyújtására (az ellenőrzés megkövetelése helyett) a felújítás folyósításának (sorsolás) lehetővé tétele érdekében

A távoli online közjegyzők (RON) kiküszöbölik a személyes találkozókat

Szinte egyik napról a másikra a RON-ok zöld utat kaptak a továbblépéshez. Miután az FHFA engedélyezte a távoli online közjegyzői hitelesítést (a kölcsön lezárásának elősegítése érdekében), a kormányzók gyorsan kiadtak végrehajtási utasításokat, amelyek lehetővé tették a RON-okat a hagyományos papír és bélyegző közjegyzői hitelesítési eljárás helyett.

A COVID-19 előtt a RON-ok csak 23 államban voltak legálisak. A járványsújtás után ez a szám 42-re emelkedett.

"Hatalmas robbanást tapasztaltunk a pénzügyi szolgáltatások RON-jaiban" - mondja Kinsel. "Drámai költségmegtakarítást és időmegtakarítást kínálnak, nem beszélve arról, hogy drámai módon csökkenthetik a csalást."

A dokumentumok közjegyzői hitelesítése a hagyományos módon azt jelentette, hogy közjegyzőt kellett találnia, személyesen kellett találkoznia velük, igazolnia kell személyazonosságát, alá kell írnia a papírokat, és ők bélyegzik. A RON-okkal mindez online módon történik.

Most feltölti dokumentumait számítógépére vagy okostelefonjára. Fényképezheti őket, felhőalapú tárhelyen keresztül elérheti őket, vagy beolvashatja őket a készülékébe. Igazolja személyazonosságát azzal, hogy lefényképezi a kormány által kiállított személyi igazolványát, és megválaszolja néhány személyes kérdést.

A harmadik lépés az, hogy videokonferenciát folytatunk a közjegyzővel a dokumentumok élő videó aláírásához digitális aláírás segítségével (ez lehet kiválasztott betűtípus, vagy feltöltheti az aláírást). A közjegyző megerősíti személyazonosságát és közokiratba foglalja a dokumentumot. A közjegyző által hitelesített dokumentum akkor azonnal elérhető.

Jim Compagna, a kaliforniai San Jose-i SnapFi vezérigazgatója számára a dokumentumok közjegyzői hitelesítése volt a legnehezebb része az érintés nélküli hitel lezárásának Kalifornia szigorú közjegyzői szabályai miatt.

"Mi vagyunk az első hitelező Kaliforniában, aki lezárta a jelzálogügyletet, és senkivel sem volt kapcsolatunk. Ennek a közjegyzői hitelesítése az útja" - mondja Compagna. "Kaliforniában történelmileg nem engedélyezték a távoli közjegyzői bejegyzést. Tehát kreatívnak kellett lennünk."

A Compagna csapata Kalifornián kívül használhatott RON-ot, a közjegyzői pecsétet digitálisan rögzítették, és egy chicagói címtársaság rögzítette. Rengeteg karika volt a kölcsön távoli lezárása, ami Compagna reményei szerint a jövőben megváltozik. Amióta Kalifornia rendkívüli állapotot adott ki, a RON-okra vonatkozó előírások kissé enyhültek, de a jövő bizonytalan, ha a dolgok megkezdődnek a pandémiát követően.

"Nagyon sok érdeklődést tapasztaltunk a tranzakciók ilyen módon történő lezárása iránt. Ez nemcsak egészségügyi szempontból biztonságosabb, de időt takarít meg az emberek számára" - mondja Compagna. "Korábban be kellett lépnie egy címadó cégbe, és le kellett ülnie egy hüvelykes papírköteg elé. Most bezárhat otthoni irodájából vagy bárhonnan."

A vezetési értékelések csökkentik a költségeket és időt takarítanak meg

Az értékelések komoly bonyodalommá váltak, amikor a menedékhelyen megrendelések beindultak, mivel az értékbecslők nem akartak az emberek otthonába menni, a háztulajdonosok pedig azt sem, hogy az értékbecslők belépjenek az ingatlanukba. A lezárási állapotokban egyes értékbecslőknek nem volt szabad utazniuk az ingatlanhoz.

Válaszul az FHFA engedélyezte a kamatláb-refinanszírozás külső vagy vezetési értékelését. Tehát az értékbecslőknek soha nem kell lépniük valaki otthonába, és a hitelfelvevők továbbra is folytathatják az újrafinanszírozási folyamatot.

"A csak külső értékelés régóta létezik" - mondja ifjabb Bill Lanciloti, a Suburban Appraisal Services tulajdonosa Newtonban, Massachusettsben. vegyen fel 100 000 dollárt - ez nem okoskodás. A meghajtók csökkentik a hitelfelvevők költségeit, és legalább a banknak van valami, amit az aktákban tartani kell az iránymutatások betartásával. Ez üzletünk kevesebb mint 5 százaléka volt, mostanra egyre népszerűbb. "

Az FHFA irányelvei szerint a vásárlási tranzakciókhoz asztali értékelés szükséges. Ez egy független engedéllyel rendelkező értékbecslőből állna, amely az MLS-listák adatait vizsgálja meg saját otthoni irodájukból. Lanciloti szerint azonban a hitelezők további információkat kérhetnek, például belső fotókat.

A Verisite-hez hasonló vállalatok geokódolási technológiát alkalmaznak annak megerősítésére, hogy a képek a lakóhelyen belül készültek.

Előnye, hogy a meghajtó általi értékelések általában kevesebbe kerülnek, mint a teljes értékelések, és kevesebb időbe telik. A ház tulajdonosának nem kell jelen lennie, ami elősegítheti a folyamat felgyorsítását.

A vezetési értékeléseknek bizonyos esetekben lehetőséget kell kínálniuk, például a refinanszírozásra, de nem feltétlenül jók minden tranzakcióhoz, különösen, ha régebbi otthont vásárolnak - mondja Lanciloti.

"A világjárvány előtt valószínűleg azt mondtam, hogy a meghajtó értékelése nem olyan jó ötlet, de most rengeteg információt kaphat fényképekből, és online is van információ, amely hasznos. Ha fiatalabb otthonról van szó, annak esélye, hogy romlottak sokkal kevésbé. Úgy gondolom, hogy a hajtások bizonyos helyzetekben rendben vannak "- mondja Lanciloti.

Az építési hitelek felhasználhatják az asztali értékeléseket is, mindaddig, amíg a hitelezők betartják a hitel-érték (LTV) követelményeit, beleértve azt is, hogy a 85% -nál magasabb LTV-vel rendelkező második otthonok hagyományos értékelést kapnak.

Bizonyos körülmények között a lakástulajdonosok felmentést kaphatnak az értékelésről, amelyről itt olvashat bővebben.

Az új technológia valószínűleg megmarad a járvány után

Sok hitelező abban reménykedik, hogy a COVID-19 jelzálogkölcsön-rugalmasságok egy része megmarad az egészségügyi vészhelyzet letelte után. Az e-bezárást lehetővé tevő új technológiát a jelzálogipar lassan alkalmazza, mondja Duncan, de a pandémiával a hitelezők kénytelenek elmozdulni a dolgok régi módjától.

"Nem hiszem, hogy az iparág visszatér a régi helyzethez. Bármely hitelező, aki valóban a régi módra tér vissza, ezt veszélyén teszi, hátrányos helyzetbe hozza őket" - mondja Duncan.

Ennek egyik fő oka az, hogy az olyan eszközök, mint a RON-ok, az elektronikus feldolgozás és egyes esetekben akár a meghajtó általi értékelések is felgyorsítják a folyamatot, amit a hitelfelvevők értékelnek.

"A COVID-19 előtt az átlagos fordulónk 17 nap volt, az átlag kissé meghaladta a 17 napot" - mondja Duncan. "Az iparágban vannak más hitelezők is, akik azt kérdezik tőlünk:" hogyan csináltad? " Azt akarják, hogy segítsünk nekik saját e-bezáró platformjuk felállításában. Örömmel osztjuk meg az ismereteket. "